Sloučení půjček se zástavou nemovitosti: Řešení, nebo cesta k ještě větším problémům?

Mít několik půjček současně není v dnešní době výjimkou. Kreditní karty, kontokorenty, spotřebitelské úvěry nebo nebankovní půjčky mohou postupně vytvořit situaci, kdy člověk splácí několik závazků najednou a přestává se ve svých financích orientovat.

Právě v této chvíli se často objevují nabídky na sloučení všech půjček do jedné. Reklamy slibují nižší měsíční splátku, rychlé vyřízení a okamžitou úlevu. V některých případech je však podmínkou, že klient poskytne jako zajištění svůj byt, dům nebo jinou nemovitost.

Na první pohled může takové řešení působit lákavě. Ve skutečnosti ale přináší významná rizika, která si mnoho lidí uvědomí až ve chvíli, kdy se dostanou do problémů se splácením.

Jedna splátka ještě neznamená levnější úvěr

Jedním z nejčastějších argumentů poskytovatelů je snížení měsíční splátky. To skutečně může nastat, ale důvod bývá jednoduchý – úvěr se rozloží na mnohem delší dobu.

Výsledkem může být, že:

• zaplatíte výrazně více na úrocích,
• celkové náklady úvěru budou vyšší,
• budete zadluženi o mnoho let déle.

Proto je vždy důležité sledovat nejen výši měsíční splátky, ale především celkovou částku, kterou za úvěr zaplatíte.

Největší riziko? Ručíte vlastním domovem

Pokud je úvěr zajištěn nemovitostí, mění se charakter celého závazku.

Zatímco u běžného spotřebitelského úvěru riskujete především vymáhání dluhu, u úvěru zajištěného nemovitostí může být v krajním případě ohroženo vaše bydlení.

Pokud nastanou dlouhodobé problémy se splácením, může věřitel využít právních prostředků k uspokojení své pohledávky ze zástavy. Proto by měl každý klient dobře zvážit, zda je ochoten takové riziko podstoupit.

Pozor na smluvní podmínky

Ne všechny smlouvy jsou stejné.

Setkáváme se například s podmínkami, které obsahují:

• vysoké smluvní pokuty,
• sankce za prodlení,
• poplatky za administrativní úkony,
• omezení nebo poplatky při předčasném splacení,
• další ustanovení, která mohou výrazně zvýšit celkové náklady úvěru.

Proto doporučujeme nechat si smlouvu před podpisem zkontrolovat odborníkem. Může upozornit na rizika, která nejsou na první pohled zřejmá.

Sloučení půjček neřeší příčinu zadlužení

Konsolidace může pomoci zpřehlednit splácení, sama o sobě však neodstraní důvod, proč se člověk do dluhových problémů dostal.

Pokud se nezmění hospodaření domácnosti, příjmy nebo výdaje, může se stát, že po čase přibudou další půjčky a celková finanční situace se opět zhorší.

Proto by mělo být každé řešení spojeno také s důkladnou analýzou rodinného rozpočtu a hledáním dlouhodobě udržitelného postupu.

Existují i jiné možnosti

Ne každá složitá finanční situace musí skončit zástavou nemovitosti.

V některých případech lze hledat jiné cesty, například:

• jednání s jednotlivými věřiteli,
• změnu splátkového kalendáře,
• refinancování za výhodnějších podmínek,
• posouzení smluv z právního hlediska,
• kontrolu, zda smlouva neobsahuje nepřiměřené nebo neplatné podmínky.

Každý případ je individuální a měl by být posuzován podle konkrétních okolností.

Jak vám může pomoci Orvio

V Orvio nejprve analyzujeme celkovou finanční situaci klienta. Nezaměřujeme se pouze na jednu půjčku, ale posuzujeme všechny závazky, příjmy, výdaje i možnosti dalšího postupu.

Ve spolupráci s externí právní zástupkyní pomáháme klientům prověřit úvěrovou dokumentaci, upozornit na možná rizika a hledat řešení, které odpovídá jejich konkrétní situaci.

Naším cílem není doporučit další zadlužení za každou cenu, ale pomoci klientům najít cestu k dlouhodobě stabilní finanční situaci.

Závěr

Sloučení půjček se zástavou nemovitosti může být v některých případech vhodným řešením. Stejně tak však může znamenat významné riziko, pokud klient nezná všechny podmínky nebo podcení dlouhodobé důsledky svého rozhodnutí.

Než podepíšete jakoukoli smlouvu, věnujte čas jejímu prostudování a nechte si ji nezávisle posoudit. Rozhodnutí učiněné během několika minut může ovlivnit vaše finance i bydlení na mnoho let.

Máte nabídku na konsolidaci se zástavou nemovitosti nebo si nejste jistí podmínkami své úvěrové smlouvy? Kontaktujte nás. Rádi s vámi projdeme možnosti a pomůžeme vám zorientovat se v celé situaci.